金融身份代表着广大金融和经济性机会的开端，而这些机会是世界上超过20亿人曾经无法企及的。区块链技术让各行各业的人们规划出他们的兴盛。想象一下：一个人的个人财富，让很多人所用，最终让几十亿人所用。

充裕的工具

参 与到经济活动中来的最基本要求是工具，比如手机和某些互联网接入设备，它们是帮助人们能够与不同价值系统进行互动的入口。Andreessen Horowitz的管理合伙人以及斯坦福大学的讲师巴拉吉·斯里尼瓦桑博士说：“如果你能用手机连上互联网，瞬间你就能接触到所有其他这些东西了。你能访 问一个银行或至少是获得访问银行的途径。”31 区块链技术创造了一整套之前无法想象的新商业模式，赋予了个人成为经济主体的权力。

持久的身份

你 能够使用并转移身份进入到不同的网络之中，以此在金融交易中树立声誉或融入不同的社交关系网之中。突然间，猪无须再作为家庭的储蓄罐。用以储存价值以及与 其他人交易的新支付渠道和手段，将开辟出一片新天地。实际上，这种降低金融包容性的门槛，将使得发展中国家和发达国家的企业家们创办企业要比以往更容易得 多。这其中包括了方方面面，从开通支付渠道到提供可靠价值储存方式乃至到使用区块链软件管理财务报表。

民主化的企业家才能

在 合适的条件下，企业家是社会经济增长的发动机。他们为市场带来全新的思考，并注入那些能使得市场经济兴旺发达的创造性颠覆力量。区块链技术赋予了世界各地 的个人和小企业与大型组织机构所相同的很多能力。基于区块链的账本和智能合约降低了创办公司的门槛，加快了设立公司的步伐，砍掉了繁文缛节，这些在发展中 国家尤其如此，因为在那里设立公司要花三倍的时间且五倍的金钱成本。

区块链能够对创建企业的三个方 面进行自动化、精简化以及重大改进：设立、筹资和销售。设立成本将大幅度下降，因为区块链是一种被信任且被广泛知晓的设立公司的方式。你能轻易地看到所有 权和维护记录，这些尤其在法治缺失的地区将非常有用。为一个公司筹集资金也将变得更容易，因为你能在全球范围内获得股权式和债权式的资本，而且如果你使用 一种通用的计价货币如比特币，那么你就无须担心汇率和兑换问题。销售将成为一种能够卖至任何一个有上网装备的人的功能活动。买家根本无须信用卡、当地货币 或银行账户。

通过安全且不可篡改的账本，企业家将能够注册他们的企业和公司资产的产权；管理存货、 应付款和应收账款；以及通过三重式记账软件和其他区块链应用来杠杆运作其他财务指标。例如，三重式记账减少了对审计师、税务律师和其他服务供应商的需求， 这些供应商对小企业而言是个巨大负担。32 监管者也许会对选择加入三重式记账计划的小企业放松监管。那对本质问题的意义更加重大，而减少了浪费的时间。随着公司的成长，对公司行动和文件进行协调一 致将变得不那么复杂。通过智能合约，一个企业家能够自动化处理公司运营的很多方面：订单、薪资发放、债务利息和实时财务审计。个体企业家的两种新模式将受 到欢迎。

过剩物资的打表计量

从 中心化的共享经济到分布式度量经济，个人将能够基于网络中的其他参与者们的声誉分数，向他们出借备用睡床、手推车、牛乃至其他有形无形的资产。区块链为之 前不可能实现的收入来源带来了可行性，比如打表计量无线信号、屋顶安装太阳能电池板所发的电力、Netflix的订阅、你手机的隐藏算力和其他家用电器， 而实现这一切都依靠小微支付和智能合约。区块链成为个人以非传统方式创造价值和赚取收入的新的公用事业。

被小额变现的数据

那 些在家里工作的父母以及不知疲倦地照看小孩和老人的各类家庭看护人员，能够至少把他们的辛勤劳动进行货币化，并且他们一天中每个小时所产生的价值将能被得 到承认。这并非仅仅是发达国家才享有的机会。大公司们正在寻找向南半球的人们进行市场推广的途径，但经常缺乏合适的数据来做商业决策。当一个年轻的企业家 正在推出他的新的区块链IPO时，承包并许可使用数据对他而言可能是个能带来新增收入的巨大机会。今天，像Facebook和谷歌这样的大型数字行业综合 性企业正在收获着关于几十亿人的千万兆字节量级的数据。我们订立了一个浮士德式的交易，在这个交易中我们用数据换取很酷的服务，但我们在此过程中丧失了隐 私和数据完整性。区块链把顾客们变成了“产销者”。耐克公司可能想知道你早餐吃什么、隔多久跑以一次步以及是否考虑买新的训练装备。为什么不签订合同用那 些数据来换取耐克的积分或金钱呢？让我们再进一步,保险公司正在搜索最好的数据用于精算。你自己的数据,如运动量、你是否抽烟、你的食物选择等，对它们而 言都很有价值。你可以订立一个许可协议，据此每次它们使用你的数据来做精算以及为某一产品定价时，你就获得一小笔付款。33

分布式所有权和投资

我 们正在前进到人类历史的一个新时期，很多人能够通过分布式账本技术成为财富的主人。一旦能够接触到世界金融市场和全球投资机会，从传统投资到参加大规模合 作创业、小微贷款计划、区块链IPO和基于声誉的小微贷款，这就打开了通向资本之路。众筹已经开始改变金融业的外表。在2012年，非区块链的众筹活动在 全球范围内募集了27亿美元，比上一年增长了80%。而有了点对点的众包式的区块链融资后，这些数字准备再翻上几倍。个人能够通过众筹计划来认缴微小的金 额。想象一个众筹计划涉及了几百万人，每个人认缴一美元。把它称为分布式的所有权。你觉得这没意义？Augur，作为预测市场的平台，从全球成千上万人那 里募集了几百万美元，每个人的认缴增额幅度都很小。可能性的范围是巨大的。区块链IPO不仅仅能够改进募集资金的效果和效率、降低发行者的成本，还能够具 有广泛的包容性，让那些曾经无法想象的新兴投资者们加入进来。到目前，改变收入和财富不平等的方案范围尚未超出对富人加税这一方面，最极端的版本则是直接 国家征收。让我们想象区块链将如何创造机会来更平等地分享社会创造的财富，而不是财富的再分配和征收。

汇款：安娜丽·多明戈的故事

安娜丽·多明戈34 已作为保姆和家务工工作了25年。她是生活在多伦多的20万菲律宾人中的一个35 ，她的故事十分典型：她年轻时离开菲律宾前往加拿大定居，此时毫无积蓄、没受过任何教育并且对接纳她的国家基本上一无所知。安娜丽工作非常努力，为自己和 家庭开辟出一条谋生之路。十年前，她用自己的积蓄付了一幢房子的订金，这是个惊人的壮举，因为她在此前三百个月里一直孝顺地把钱汇给菲律宾的家人。安娜丽 向家里汇了如此多的钱，以至于她70岁的妈妈能够在马尼拉买了自己的房子。

安娜丽亲切地同意让我们 在发薪日去找她，记录下她的经历。那个星期五下午，安娜丽拿到了她雇主手签的支票，并递给了银行。这花了15分钟，如果算上在银行出纳那里的排队时间，则 花了20分钟。当她把支票存进银行后，她提取了200美元。冰冷发硬的纸钞在手，安娜丽走了一个街区去搭乘公交车。她没有搭回家的公共汽车，而是朝反方向 乘了两英里，然后在一个只能被称之为恶邻环绕的地方下了车。她又走了四个街区，最后终于到了她能把钱汇出去的所谓“金融机构”：位于多伦多圣詹姆斯镇某住 宅街区尽头的一个iRemit（自助汇款）柜台，该镇是加拿大最穷且危险程度最恶名远扬的地区之一。由于大部分用iRemit服务的人都没银行账 户，iRemit已开始提供其他金融服务，例如支票取现。安娜丽像之前数百次所做的那样填写了纸质表格，然后把辛苦挣来的钱交进去。对于一次200美元的 汇款，安娜丽付了10美元的固定费用。在收款方那一头，她70岁的母亲要承担差不多麻烦（也几乎一样荒谬）的流程才能收到钱。当然她必需等上三到四天才能 去银行，因为这是处理付款所需的平均时间。安娜丽步行回到公交车站，上了车、地铁以及又一辆公交车，最终在一小时后到了家。

汇钱的成本10美元等于总金额的5%。此外，通常还有汇率买卖价差大约1%~2%。最终大约7%，这相较于国际平均水准7.68%而言是少许打了个折。36 虽然她们都获得了“银行服务”，但仍旧不得不跑一遍流程，这个事实使得整个可笑的例行程序愈加令人发指。固定成本并未包含入全部成本。例如按工资标准来计 算，安娜丽浪费了两小时做这事的时间价值又等于40美元。此外，她不得不提早下班，因为她觉得天黑时去那个地方不安全。而对于她的母亲而言，作为一个生活 在马尼拉的古稀之年的老人，去跑一趟取钱对她身体的生理负担同样巨大。安娜丽因做出这个交易而失去的10美元的购买力，对安娜丽而言当然是很重大的，但对 她母亲而言则更重大得多。在加拿大10美元是吃顿饭的花费和公交车票花费，而在马尼拉则可以买到一周的食物。在她的一生中，安娜丽为了汇款回家，已经向西 联汇款等中介机构付了成千上万美元。每个月的费用最终贡献出了全球每年汇款费用总计高达380亿美元的大蜜罐。37

居住在远方的人们向祖国的资金汇回，联系着全世界散居各处的侨民们。侨民是分布在全球的社区，其组成者是离开祖先故土散居各处、但共享着相同文化且对故土具有强烈认同感的人们。

今 天许多侨民的功能之一就是处理并帮助解决共通性且全球性的问题。汇款是发展中国家最大的资本流动项目之一，可能对某些世界上最脆弱的人民的生活质量具有巨 大的正面影响。在某些国家，汇款是当地经济中占比极大且生死攸关的一个组成部分。例如在海地，汇款占当地GDP高达20%。菲律宾每年收到240亿美元汇 款，是其GDP的10%。38 根据国际货币基金组织的调查，收款人通常把汇款用于购买和支付必需品，如食物、衣服、药物和住处，这意味着汇款“被用以维持原本无法企及的更高消费水准，以此帮助大量人口摆脱贫困”。39 流入发展中国家的汇款估计达到外国援助流入的三到四倍。40 汇款对于发展中国家穷人的正面影响很容易被理解，但尽管这是一项规模极为巨大的资本注入，其汇款成本却仍然高得惊人。在各国之间某些最贵的信道，汇款费用可能超过20%。41

加拿大是世界上最大的资金净汇出国之一。安大略省无论是按人口还是按经济规模而言都是加拿大最大的省，在那里有三百六十万人被视为是外国出生者，每年数十亿美元以汇款方式流出该省。42 安娜丽的故事之所以引人注意，是因为这在加拿大是个常规。

想 一下同在多伦多的德芙林购物中心（Dufferin Mall）。在大多数日子里，该购物中心的交通人流都很平稳，它因此可能被误当成加拿大或美国的任何其他一家购物商城。但每当周四和周五的下午五点左右就 会彻底变了样。成千上万外国出生的加拿大人手中挥舞着薪金支票，就像是商场内的天降奇兵，从商场的各个银行和外汇交易处汇出款项，汇给他们祖国的急需用钱 的家庭成员。家庭作坊式的外汇交易处和西联汇款网点出现在了周围地区的便利店、酒吧和餐厅内，处理着汇款洪流。

说 着菲律宾语、粤语、西班牙语、旁遮普语、塔米尔语、阿拉伯语、波兰语和其他语言的多伦多人经常乘公交车、电车或地铁出行，同时看护着小孩，在一整天工作后 筋疲力尽。他们得赶到商场才能向家里汇款，而且经常要排很长的队伍才能有机会把辛苦挣到的钱汇给家里。现在大多数人在智能手机上度过时间，用 WhatsApp聊天、和在多伦多及国外的朋友和家人用Skype交流、玩游戏以及看视频。更多的情况下，汇款要花超过一周的时间才能到达目的地，届时收 款那一头的人需要经历一次几乎同样冗长耗时的流程。

这事到底出了什么问题？每个环节都有问题。让我 们找出好的那一面。必需记住：大多数排队的人使用智能手机，这是一种在加拿大广为流行同时在全球也愈加无处不在的技术工具。73%的加拿大人都有个智能手 机，而在多伦多，这个比例几乎必然更高。这个国家的无线网络基础设施是全球最好的之一，这意味着大多数加拿大人不仅仅能够拥有智能手机（其实是台超级计算 机），而且他们还能够用智能手机以两个世纪前还停留在科幻小说层面的方式来驾驭移动互联网的力量。为什么人们还用着几十年前的古老技术在一个实体网点排队 汇款，而不是用他们指尖点击来汇款呢？美元的数据密度比高清视频可要低多了。实际上，根据Skype，视频电话每秒消耗500KB。43 发送一个比特币消耗大约500B，也就是Skype视频电话的每秒数据消耗的千分之一！

通 过消除第三方中介以及极端简化流程，区块链能够最终实现实时且无摩擦的付款，这样人们就无须为了区区汇款而排上一个小时或更久的队伍、跑大老远的路或晚上 冒着生命危险前往危险的地区。今天，大量公司和组织正在运用比特币协议来降低汇款成本。它们的目标是把数十亿美元给到世界上那些最穷者的手中。这些行业已 被一小撮公司所控制，这些公司使用它们独特的地位和历史遗留基础设施来制造垄断经济。但它们也看到了区块链技术所带来的对它们的风险，因此害怕了。根据德 勤的数字加密货币集团的领导埃里克·皮斯奇尼，在支付领域的公司目前“对于区块链对它们所带来的影响真的感到紧张。西联汇款、MoneyGram、 iRemit和其他公司害怕对它们商业模式的颠覆。”44 它们应该感到紧张，因为有一个新兴行业诞生了，那里有着崭新且颠覆性的公司想要取而代之。

好吧，卢克，我的朋友，年轻的安娜丽怎么办？

要 为世界上的穷人们创造一个基于区块链的支付网络，尚有两个障碍。首先，汇款的人中很多都是收到现金形式的工资，而收款的人也都生活在基本以现金交易为主的 经济体中。其次，发达国家和发展中国家的大部分人没有能有效使用区块链的知识和工具。虽然现金很可能将来像渡渡鸟那样灭绝，但是在发达世界的雇主开始向智 能钱包贮存价值并且马尼拉、太子港和拉各斯的小型街边商店开始接受数字付款之前，我们还会继续需要纸钞。西联汇款知道这个事实，这就是它为什么至今仍然重 要的原因，在全世界有着超过50万个代理点。45 如果你想要把汇款换成现金，则选择很有限。西联汇款如果只有一个代理点，则就无法换现金。它的网络让它能够在几十年里在整个市场上维持垄断地位。过去几乎从没有任何公司有一个无缝且易用的“杀手级应用”技术。但现在有了。

我们来观察一下Abra或其他像它那样的公司。用Abra这样的名字，人们可能原本预计看到点“cadabra”式的神奇变化[2] ，而这公司也没让人们失望。Abra正在比特币区块链上创建一个全球性的数字资产管理系统。它宣称的目标是把每一部智能手机都变成一个取款机，可以用来向网络中其他成员提供实体现金。我们要测试该解决方案是否改进了安娜丽的体验。

安 娜丽和她的母亲的安卓智能手机里都下载了应用程序。安娜丽的起始余额是加元。一点击按钮，安娜丽就启动了向她母亲的转账。她几乎瞬间就以比索收到了转账 款。此时她母亲可以选择在手机里保留比索作为一种储值，或是选择在日益增长的接受Abra付款系统的商户那里花掉这笔钱。通过创造一个支付工具和价值储 存，Abra有效地取代了传统银行系统的两个最关键的角色：支付和价值储存。光这一点就是个革命性的概念了，但真正有趣的地方在于：她母亲想要现金。她用 现金付房租、买食物以及应付任何其他开销。她检查应用程序，注意到在方圆四个街区范围内有其他Abra用户。她向他们都发送了消息，看看谁能把数字版的比 索兑换成实体版比索以及按什么价格兑换。这四个人把各自服务的不同开价回复给了她。其中一人收3%才提供前述服务，另一个收2%，还有两个各收1%和 0.5%。她母亲决定找那个收2%的取款员——并非因为他最便宜，而是因为他有五星评级且同意在半途中和她碰面。他们然后碰了头，她把Abra系统里的比 索换成了实体版的比索纸钞，而取款员则收取了佣金，随后他们愉快地各自离开。Abra则收取了25个基点（2.5）的兑换费。

从 钱离开多伦多到达持有现金的菲律宾收款人那里的整个过程，只花费了一小时不到，净成本则是25个基点，包括外汇汇兑和所有其他交易成本。鉴于每笔西联汇款 的交易需要最多达七到八个的中介、联络银行、本地银行、西联机构、个人代理人和其他中介，而Abra交易仅需要三个：网络内的两个对等参与者以及Abra 平台本身。“我现在明白了。那真棒！”安娜丽狂喜地说道。46

Abra若要朝全球扩展业务，则它们必需得解决两个核心难点。首先，整个网络需要临界规模数量的取 款员才能让服务足够便利。安娜丽的母亲周边最近的取款员如果也相隔了20英里，那么她就不会用这个服务。Abra知道这一点，它们因此正在预先签约取款 员，光在菲律宾的数量就至少有成千上万名，这些人已准备好在事情启动后就随时开展交易。第二，这个模式能否管用，取决于一个假设：取款员和客户在交易数字 货币和实体货币时将会遵守承诺。这个问题倒没那么值得担心。像Airbnb、Lending Club和Zipcar那样的公司已经打破了人与人之间不会互相信任的神话。的确，对于Abra的首席执行官比尔·巴希特而言，所谓“共享经济”的公司数 量的激增已经让他坚信那不是个问题。“人们乐意于互相信任的速度，比他们乐意于信任某个机构的速度要快得多”，他说道。47

智能手机是这所有一切的关键。智能手机让你能够向其他人出租公寓或汽车或提供搭乘服务，它也能以相 同方式被用作为自动取款机。巴希特说：“神奇的是，人们愿意以共享经济的方式来做事，他们并非仅仅为了钱，但也许点对点借贷是个例外。”此外他说：“对我 们来说，更重要的是你信任其他人，而不是信任Abra。如果你信任其他人，你将很可能知道Abra、喜欢上它并且有良好的体验，并很可能最终信任这个平 台。”48

Abra并不是一个汇款的应用程序，而是个崭新的价值交换的全球平台，它同等程度地综合了分布式无 须信任的区块链网络、智能手机技术的力量以及人们愿意信任网络内其他参与者的人性倾向这三者。通过让用户能够用传统货币来储存价值、在网络中传输价值以及 在快速增长的商户网络中付款，Abra所呈现的不仅仅是西联汇款的角色，而且是像VISA那样的信用卡网络。Barhydt说道：

西联汇款和Visa的交易结算轨道各自差别很大。但Abra的交易结算信道既用于个人之间付款又用于个人和商户之间的付款，两者完全相同……历史上第一次，我们提出了一个既能用于国内又能用于跨境、既能用于个人之间又能用于个人和商户之间付款的单一解决方案。49

Abra可能最终会成为一个全球性的巨无霸，让世界上那些最大金融机构竖起的高 墙开始颤抖。但现在它只是一个用来减轻某个全球性重大难题的很棒的简单解决方案，正在帮助一个菲律宾家庭省上那么一点成本。此外，随着汇款数额明年将会超 过五千亿美元规模，这个市场机会完全不可忽视。

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