有史以来第一次，全球经济虽然增长但却几乎无人受益。一方面，数字时代正在给创新和经济发展带来无穷无尽的 可能性。公司的利润犹如气球一样膨胀。另一方面，繁荣程度却停下了脚步。发达国家的生活标准甚至下降了。在现代历史上，经济水平位于统计学的第51百分位 的个人和家庭的数量一直有所提升。尽管出现过萧条和动乱，对这些人及社会整体来说，繁荣的程度还是在稳定提升的。但现在已经不是这个情况了。即使在发达国 家，生活标准也出现了下降。OECD（经济合作与发展组织）国家的工资中位数增长正在停滞。此外，根据国际劳工组织，世界上大部分地区的年轻人失业率维持 在20%左右。世界劳工组织曾报道：“年轻人的失业率几乎是成年人的三倍”。9 在大部分发展中国家，这些数字则又要高得多。这些失业对所有社会都是腐蚀性的，无论社会的发展程度如何。大部分公民想要对他们的社区做出贡献。任何曾经丧 失过工作的人都知道失业会如何侵蚀任何的自尊和幸福。拥有权力和财富的人跑在了前面，而没有权力和财富的人则落在了后面。

这 种新的繁荣悖论——不要把它和吉尔伯特·莫里斯等经济学家们所创造的代际间“繁荣悖论”相混淆起来——已经让西方世界的所有政策制定者们困惑了。2014 年的最畅销商业书籍，托马斯·皮凯蒂的《21世纪资本论》是一本学术界的代表大作，它解释了为什么不平等在加速产生，并且只要资本回报超出长期经济发展， 这种趋势很可能会持续下去。富人更富，是因为他们的钱能够产生比工作收入更多的钱。因此，新的百万富翁和亿万富翁正在不断产生。但对于如何阻止社会不平等 加剧，他的解决方案是对拥有世界上大部分财富的人们进行征税，这个方案并不那么鼓舞人心，因为我们曾经听到过。10 的确，只要资本主义仍是生产的根本模式，关于如何分享成果的争论就从未实质性超越于财富再分配，这种再分配通常是通过富人征税和对穷人提供公共服务的方 式。我们当前经济模式的鼓吹者们言必称发展中国家数以亿计的已从悲苦贫困中脱离了出来的人口（大部分在亚洲），但却经常性地忽视了富人们所被赋予的不均等 的利益以及超级沃尓沃与本国其余人之间正在扩大的鸿沟。今天，全世界1%的人口拥有全世界一半的财富，而有35亿人的每天收入低于两美元。

现 状的维护者们迅速指出：世界上大部分超级沃尓沃都是通过开立公司而发财致富的，而不是通过继承。但是在一些成功案例的背后，却是一些十分复杂的统计。新企 业的开办率正在下降。在美国，历史短于一年的公司占比在1978到2011年间下降了接近一半，从15%下降到了8%。11 千禧一代经常被描绘为具有企业家精神的风险承担者，他们却几乎没做什么来反抗这种趋势，相反却可能在促进这种趋势。美联储近期的一项分析数据发现，户主年龄低于30岁的美国家庭中只有3.6%的家庭才在私人公司中持有权益，低于1989年的10.6%。12

在发展中国家，数字革命几乎没能帮助企业家扫清充满着种种障碍的道路。在OECD国家需要花费仅 3.4%的人均收入来开办企业，在拉美则需要花费31.4%，而在撒哈拉沙漠以南的非洲则令人震惊得高达56.2%。在巴西，一个企业家要等几乎103天 才能注册成立公司，相比之下在美国只要4天，而在新西兰只要半天。13 出于对政府的膨胀和低效的反感，发展中国家的很多潜在企业家改为选择在所谓的非正式经济中经营业务。赫尔南多·德索托说过，“在西方世界有很多事物你觉得 是理所当然的。例如财产记录是遵循规矩的。而在南半球，企业家宁可政府不知道他们的存在。我们需要把正式身份变成一个有利可图的东西”。目前，躲藏在阴影 中能够使这些企业家避开那些雁过拔毛的官员，但这也深远地限制了他们发展壮大事业的能力，限制了权利，也使得原本可以可被更高效利用起来的金钱成了“死的 资本”。14 此外，即使对于那些在公开环境下经营公司的人们，很多国家的法律并不提供有限责任。如果你的公司倒闭，你将掉进入个人需承担所有债务的坑里。在有些国家，如果你的一份商业支票被退回，你会直接被抓进监狱。“拘票-立刻坐牢，不会经过‘由此去’”[1] ，也不会经由任何其他机构采取正当的审判程序。15

好吧，那么这个世界总是有得有失。现在饿死、因疟疾或暴力冲突致死的人减少了。相比起1990年，现在生活在极端贫困中的人口也减少了。16 某些新兴经济体从制造业外包和经济政策自由化之中受益了，中国是最主要的例子，而大部分发达国家的公民平均收入也增加了。总而言之，人们的日子比过去更好，对吗？所以富人只不过碰巧拥有更多得多的财产那又如何呢？难道他们不该享有努力挣来的钱吗？这到底有什么问题？

皮 凯蒂指向了资本主义。但是资本主义作为组织经济活动的一个体系，并不是问题本身。事实上资本主义对于那些知道如何利用它的人们而言，是一条创造财富和繁荣 的伟大道路。问题在于大部分人们从未成功看到这个体系的好处，因为现代金融这种（把简单问题复杂化的鲁布·戈德堡机械，如同用高射炮打蚊子），使得很多人 无法接触到这个体系。

金融和经济的排斥性就是问题所在。OECD总人口中的15%与任何金融机构都没有发生过业务关系，而墨西哥等国则有73%的人未获得银行服务。在美国，15岁以上人口中有15%没有获得银行服务，这等于3700万美国人。17

金融不平等是一种会快速演变成社会危机的经济状态。18 2014年，在世界经济论坛（它是一个多股东的组织，其成员包括世界上最大的公司和最有权力的政府）上曾主张：愈发严重的不平等已造成了全球最大（没有之一）的风险，它已经超过了全球气候变暖、战争、疾病和其他灾难。19 区块链可能是解决方案。通过降低金融包容性的壁垒以及催生出企业家精神的新型模式，市场的兴奋剂可能被拿来激活数百万缺乏银行服务的人的梦想和想法。

繁荣的遭罪：无用的作为

几 个世纪以来银行一直依赖于网络效应。连续不断的客户、分支网点、产品、存款和提款增加了银行网络的价值。但是创建这些网络是有成本的。具体来说，获取那些 能转化成利润的客户的成本一直在上升。如果预期赚到的钱不能覆盖维持成本，银行则没有兴趣再继续维持。因此，银行几乎没有经济激励去赢得那些处于金字塔底 部的客户。根据泰勒·文克莱沃斯所说，银行并不服务世界上大多数人，目前也没计划要服务他们。但是新技术可能会消除那个步骤。他说道：“许多非洲国家用蜂 窝式无线通信技术跨越了陆路电线通信的基础设施。他们跳过了那个阶段。区块链将在支付网络缺乏或极端薄弱的地区拥有最大的影响力。”20 区块链将推动起许多新生的计划，诸如肯尼亚的移动金融服务提供商M-Pesa（由Safari电信公司拥有）以及全球各地的小微信贷机构，通过把它们变得公开化、全球化且迅捷化，让它们的发展速度挂上高速挡。

银 行是最常见的金融机构，所以我们在这里用它来举例。你是怎样开一个银行账户的？如果今天你住在发展中国家，你可能必需亲自跑去银行分支网点。在尼加拉瓜， 每十万人只有7家银行分支网点，相比之下美国则是每十万人有34家。和非洲很多国家相比，尼加拉瓜的银行似乎还挺充足，因为前者每十万人只有不到2家银行 分支网点。21 因此你很可能不得不跑大老远才能找到一家银行。你也必需拿着政府颁发的身份证件，但如果你之前还没有，那获得这种证件会非常困难。

在 发达国家，比如美国，你需要满足特定条件。虽然这些条件在各银行间和各州间都不同，你通常需要存入款项并且使账户的最低余额保持在100到500美元之 间。你也需要证明你自己的身份。在美国开业的银行必需遵守严格的“了解你的客户”、“反洗钱”和“反恐怖主义融资”条例。22 因此它们在给申请人开立账户之前，必需对申请人做更全面的背景调查。最终，银行对你的品质特征进行评估的兴趣还不如它遵守监管机关规定的兴趣来得大。这意 味着一份载明有各项要求的明细清单。首先你得有一张社保卡。你没有？那就通常足以把你拒之门外了。那带照片的身份证明，比如驾驶证或护照呢？你还没有？你 不是来开银行账户的吧。那假定你既有社保卡又有带照片的身份证明。银行为了安全起见，要求提供近期的公用事业账单作为永久居住地的证明或要求提供先前银行 账户的某些证明。如果你正好是新来乍到来到此地的，或和家里人住在一起，或来自于世界上一个完全没有银行的地区，那你就很可能无法通过这其中的某些检验。 银行并不想让你成为客户，除非银行能基于各份准备妥当的证明文件来确认你的身份。银行并无兴趣把你视作为一个完整健全的人来深入了解。它只是有兴趣把你当 成一长串需要打钩的框框来了解。之前曾经出现过一些为移民和穷人简化这个过程的尝试，像纽约的计划是让人们使用城市ID卡，但最终都失败了。23

繁荣的护照：有用的作为

对 于无银行服务的人们而言，幸运的是区块链技术正在带来一种新型的金融身份。它并不依赖于一个人与银行的关系，而是植根于一个人自己的声誉之中。在这种新的 范式之中，“已获有银行服务”并非再是个先决条件。个人能够创建一个持久性的数字身份证以及可核实的声誉，公开明示地在很多关系和交易中开展活动，而不再 需要通过那些传统的身份验证。区块链对这种数字身份赋予了信任和获取金融服务的途径。能超大规模地做成这事是史无前例的。ConsenSys的约瑟夫·卢 宾说：“我们有声誉，但它没那么容易使用，因为社会和经济系统早已创建在那儿了。它的大部分都是缥缈且短暂的。即使在最好的情况下，它是也碎片化的，你因 此必需为每项需要提供声誉证明的事业而重新出示一次那些肤浅的证明文件。而在最差的情况下，有数十亿人则根本无法向直系社交圈以外的任何人出示自己的声 誉。”24 声誉也可能表现为一只猪或一头牛。但是通过底层的基础建设，人们能够创建起非碎片化的或虽然虚拟但却普世且标准化的数字身份，能够强有力地证明它们自己的 各个方面以及它们之间的往来互动。人们能够细节性地共享这些数字身份，即仅仅共享关于他们身份中非常特定具体的信息，以促进产生更多的可能带来个人财富增 长和富裕的交往互动。戴维·伯奇是一个密码学家和区块链理论家，他总结说：“身份就是一种新的货币。”25

考虑一下这种可能性：世界上那些无银行账户者们当与小微放贷机构发生业务互动时，就能够给他们自己 创建声誉档案。潜在的卖家或放贷人能够不再依赖于某些信用评分，而是在区块链上直接追踪到无银行账户者们对小额贷款的使用和偿还情况，这种追踪在以前还是 根本不可能做到的。“一旦某个过去无银行账户的人偿还了一笔小额贷款，他们就开始变得渐渐能获得更多更大额的贷款来开创他们的事业了”，26 鲁宾说道。一旦重复这种行为，就可以增加借款人的声誉分数。与一个全球性且无摩擦的支付平台结合在一起后，个人和小企业主可以做到以前做不到的事：向一个 远在天边的卖家支付货款或服务费，以此提升在全球经济中的前景。乔伊丝·金曾开玩笑说：“我们来基于家务历史记录做出个针对妇女的信用评分体系怎么样？”27 经济和金融的断层线经常就是沿着性别分界线而划的，这使得区块链这一技术成为了世界上那些被剥夺了权利的妇女的恩赐。在提及全球各地的穷人时，赫尔南多· 德·索托说道：“并非他们不想融入全球经济中来，而是能帮助他们融入经济体系中来的标准和信息尚未到位。区块链非常棒，因为它为我们提供了一个能把所有人 汇聚起来的公共平台。”28

这种持久性的声誉对全球的企业家才能而言可能意味着什么？如果你有一个可靠、独特且健康的身份，并 且你如果被视为是可信任的，那么对方将更乐意为你提供那些获取价值的途径。这并非是财富再分配，而是更广范围的机会分配。“个人黑盒子”的首席执行官哈洛 克·库林说：“即将发生的最大的再分配并非是财富的再分配，而是价值的再分配。财富是你拥有的金钱。价值则是你所参与的对象。”29 区块链给每个人分配了独一无二且可核实的基于声誉的身份，使得他们能够平等地参与到经济中去。这样的平等性所带来的影响是深远的。鲁宾想象中的未来，在那 里“无论人们有没有获得银行服务，都将越来越从贫穷中被解放出来，因为小额放贷服务使得全球投资者们构建起海量小额贷款的多样化信贷资产，使用和偿还这些 贷款的完整细节都能在区块链上被追踪到，只要使用比如Balanc3（ConsenSys所投资的一家公司）的三重式记账系统。”30 在这个新的未来之中，当人们偿还小额贷款时，他们在这个过程中能逐渐获得更多、额度更高的贷款来开创他们的事业。

来源：我是码农，转载请保留出处和链接！

本文链接：http://www.54manong.com/?id=272

• 5.4　密钥衍生函数2018-09-15 15:15
• 7.3 利益相关者：谁是掌权者2018-09-12 13:48
• 13.4　应用开发案例一：转账2018-09-29 11:07
• 第1章　初识区块链2018-08-25 23:02