对于一个怀疑论者来说，这听起来像一个反问句，因为比特币注定会成为新型全球性金融系统的基础中枢。比特币的愿景是一个全球性的分布式货币网络，其中用户在其边缘。

我们应该问一个问题——既然比特币是全球的且通用的，那么为什么没有一个真正的全球性的比特币银行？

这是一个很难回答的问题，因为比特币的中心思想是分布式，而银行则强调集中管理关系。然而，对于希望在全球任何地方都可以进行方便交易的用户来说，一个没有国界与交易限制的全球性银行是非常有吸引力的。

但令人遗憾的是，这一虚构的全球性银行将永远不会存在，因为地方监管阻力太大。目前现存的初创公司或银行没有动力去成为这个“超级”银行。优步（Uber，乘车共享服务）面临全球性的出租车联盟，但这与全球性金融服务系统内在的错综复杂的监管和法律障碍来说显得微不足道。

你知道为什么在72个国家里汇丰银行（HSBC）不是真正的世界领先的全球性银行吗？你知道为什么尽管比特币基地公司（Coinbase）在27个国家范围内是唯一的交易所，但它不是真正的“全球性”领先的比特币交易所吗？

对于这两个问题，有一个普遍的答案：监管约束。这意味着你的账户的功能只限于你所属的国家，就像一个传统的银行账户。作为一个用户，你没有真正地得到全球性的感受。汇丰银行和比特币基地公司是全球性的公司，但它们的客户没有无国界的服务特权。

幸运的是，在一个纯粹的比特币世界中，如果你有一个数字货币钱包，那么你就是这个潜在的全球性银行。一个当地的数字货币钱包可以绕开一些法律，而这些法律是现有银行以及数字货币交易所需要遵守的。而且这并没有违法。

无论走到哪里你都能带着“自己的银行”，而且只要你的钱包能与非数字货币的真实世界有关联，那么你会感觉你的口袋里装着一个全球性银行。

这种基于消费者数字货币交易的演化背景是很重要的，因为它表明我们可以仅通过区块链自身建立另一种形式的联系，从而实现像环球银行金融电信协会（SWIFT）一样的效果。[3]现存于世界各地的大约50个数字货币交易所没有明显地连接在一起，但它们通过区块链实现了无缝连接。极其重要的一点是，区块链是一个全球性的网络，没有国界。许多银行不屑于比特币和区块链，但它们应该看到，如果你将区块链变成一个全球性的网络时，这将展现出巨大的能量。

可以说，由区块链创造出的数字货币网络将会比货币本身更加重要。新型分布式网络还允许任何数字资产、金融工 具或实际资产的交易，这些金融资产都与一个基于数字货币的区块链代理相连接。无论是使用一般的钱包，还是经济类账户，用户都已经开始了各种使用货币的行 为：买入、卖出、支付、转移、储蓄或贷款。顺便说一句，贝宝提供相同功能的服务。

也许有一天，我们可以成为我们自己的虚拟银行。先进的数字货币钱包将变成加密金融网络世界，以及货币交易的新入口。只要用户没有坏的行为，合法纳税，并且没有非法行为，那么我们希望监管者不要过度地进行管制。

获得全球性银行的地位并不容易。历史提醒我们，网上银行不足以成为全球性银行。在1995~2000年期间，人们曾尝试构建只在互联网开展业务的银行。[4]这 起始于安全第一网络银行（Security First Network Bank，简称SFNB），全世界第一家互联网银行，但每次尝试都受限于当地的管辖权问题。其他的还有CompuBank、Net.B@nk、 Netbank AG、Wingspan、E-LOAN、Bank One、VirtualBank等，但它们都没有在2000年的互联网泡沫中生存下来。

一些线上/移动银行或金融服务初创公司（如Atom、Tandem、Mondo、ZenBanx、 GoBank、Moven，以及Number26等）提供了新一代的服务产品，这彻底挑战了传统银行。但是如果所有这些服务都旨在成为全球性的话，它们仍 然需要克服当地的金融监管障碍。

如果你是千禧一代，你不会再三考虑是否要使用传统银行，因为你关注的大多数服务都是由过去10年间大量涌现的金融科技初创公司所提供的。一个典型的“千禧金融栈”包括一系列新型金融科技服务，并且只包含来源于传统银行的最具创新的产品。[5]

通常，我们使用传统的银行网络来转移任何类型的资金。未来，我们将会看到我们使用区块链设施来转移资金，包括数字货币以及主权货币。这意味着，相对数字货币被内部传统线上银行账户所接受的过程来说，传统的货币将更快地进入数字货币钱包和交易经纪账户中。

银行作为后端

未来可能是这样的：银行作为后端，而我们将通过我们的智能手机、应用软件、数字货币账户，或网络服务来直接交易和转移资金。虽然任何时候都不会产生一个真正的全球性银行或交易所，但我们需要体验全球性银行。

在此规划中，银行将变成接入点和接出点，但是它们不会再成为你钱包的核心。

我们越多地将自己的银行账户与外部的服务和应用相连接，就越能更好地发现我们生活在一个分布式银行的世界里。这种趋势已经开始，而绝不是随便说说，因为它经常发生，且影响力越来越大。

以下是几个例子：

● 如果你做票务生意，那么你可以将票务支付程序与你的银行账户相关联，这样支付会更便捷。例如，通过贝宝将Eventbrite连接到你的账户。

● 如果将你的数字货币交易账户与银行账户连接，那么用不了10分钟你就可以在世界范围内转移资金，且费用非常低。之后，你（或收款人）就可以将资金转移到银 行账户中。大多数交易所提供多种方式来存款或提现，包括电汇、汇票、现金订单（money odeles）、西联汇款（Western Union）、支票、借记卡、维萨、贝宝，以及虚拟维萨，其中许多都是免费的。其中一些交易所甚至提供数字货币与主要货币之间的实时外汇交易服务，例如美 元、加元、欧元、英镑、日元。如今，还有更多的金融服务功能。

● 如果你正在筹划一项众筹活动（如Kickstarter），你需要连接你的银行账户。当筹资完成时，活动收入会自动存入该账户。

● 在你使用苹果支付账户来进行结算和支付的几秒钟之内，资金实际上直接从你的银行或信用卡账户中划拨。

● 当你使用优步时，它将自动从你的信用卡账户中划转收费。

● Venmo账户可以让你从朋友那里瞬间收款，也可以让你将余额退回到你的银行账户。当然，反过来也一样。

这些例子较少，但很重要。这些情形说明了一个问题：我们作为消费者，正在使用这些新的配套服务来做有意思 的事情，而不是直接使用我们的银行账户。更重要的是，银行本身就不允许我们完成这些联系，这就是为什么我们必须通过这些新的中介机构。这些新型服务将我们 从传统银行账户的有限功能中解放出来。

零售商已经体验到了这种双边分离的效果：销售终端赚取现金，并自动地将现金存入银行账户。这就是零售商版本的连接服务，但现在这些服务将更广泛地扩展到消费者。

与此同时，上帝的指针在地方性的和全球性的连接上摇摆。传统上来说，银行有更强的地方性，因为它们就是从此 发展起来的。之后，它们通过网络建立了全球范围的联系。这种专有网络需要花费巨大成本来维持。但是随着比特币和区块链的产生，我们已经拥有了可无缝跨越国 界的强大全球性网络。而且我们通过增加当地银行账户，可以进一步完善网络。突然，你的传统银行账户仅仅是金融网络全球云上的一个节点。

由于过于强调本地经营，银行很难加入更加开放的金融服务全球网络，而且银行不再是主要的货币高速公路。如果银行继续允许更多的数字货币接入口和接出口，那么银行的风险将大大降低。否则，它们将变成一座座孤岛。

虽然监管已经为消费者提供了一些个人保护，但（由于竞争的原因）监管更多是为本地建起更高的壁垒，这将导致更多的用户使用全球性无缝服务。

银行业的分布式已经开始，只是还没有那么理想。

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